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研訓院看世界-需要復活的又豈止工業銀行而已

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工商時報【黃崇哲台灣金融研訓院院務委員】

金管會主委李瑞倉日前在立法院答詢時表示,正請公股行庫研議扮演工業銀行角色,以幫助產業發展。或有論述稱,因為案源少與獲利低,台灣早已劃下工業銀行發展的句點,而質疑此一「復活」之必要。然而,若對照台灣當前的經濟發展瓶頸以及金融體系之健全發展需求,吾人欣見主管單位體見我國專業銀行之服務缺口,並積極思索因應對策。更期望在當前整體銀行服務業務結構重整之際,能經由專業銀行與政策金融的再興,開拓金融業與台灣經濟發展共生共榮的全新商機。

依據我國銀行法分類,在國銀中包括以融通中短期資金為主要任務的「商業銀行」,以及為便利專業信用供給的「專業銀行」,而這些專業信用更可細分為:工業信用、農業信用、輸出入信用、中小企業信用、不動產信用以及地方性信用等。只是,這個在1975年銀行法制定時所期望建構的專業信用體系,近年來卻由於經濟發展持續放緩所導致的案源萎縮,以及超額儲蓄下的資金寬鬆,以致隨著金控的龐大型發展,讓不單單是工業銀行無以為繼之外,其他如中小企業信用、或地區信用合作社也紛紛被併購或改制為商業銀行,以維繫在低利率時代下的金融經營。

只是,在整體銀行體系如此因應市場發展的同時,卻也由於缺乏政府的適當政策介入,使許多急迫殷切的專業金融資金缺口隨之出現。因為畢竟商業銀行的授信思維與程序,仍是以放款安全的前提下,以爭取利差收益為主軸。所以,對於中小企業、新創產業、基礎建設甚至社會企業等,除了擔保品之外,需要更進一步的就未來各項現金流可能來判斷放款安全,甚或評估參與投資的可能性,這些都與當前商業銀行聚焦於財富管理、信用卡手續費收入時的專業有極大差異。舉例而言,若一味的要求商業銀行套用既有的行為準則來支持文創產業放款,因為信用評價的差異,最終將緣木求魚,讓資金供給與需求無法取得共識,也使銀行端的剩餘資金仍然剩餘,而文創界的資金不足依舊不足。這樣的困境,也凸顯出就一個健全的金融體系而言,專業銀行實在有其必要性與關鍵性。

當然,這樣的專業銀行發展,也需要政策性金融思維的支援。考量中小企業在就業與產出方面的重要意涵,各先進國家莫不思考在私有商業銀行機制外,創造中小企業或創新企業的金融支撐工具,來填補資金缺口,如加拿大產業發展銀行、德國復興信貸銀行的中小企業銀行、日本母親節訂購 塔吉特千層蛋糕專賣店 塔吉特門市 味道香醇濃厚的中小企業金融公庫等,都是在商業銀行機制外,為了強化中小企業競爭力所設置的專業銀行組織,而非是由商業銀行單純的交由市場機制來作企業融資授信。

同樣的,面對政府即將大力推動的「前瞻基礎建設計畫」,除了政府公務預算與特別預算的支用,善用民間儲蓄游資與中長期資金,更是各國在推展公共建設發展的資金首選。但也同樣專長於專案融資的專業銀行缺乏,讓我國的基礎建設民間投資仍僅能以聯貸方式,讓我國陷入無力推展民間參與公共建設的窘境。凡此種種,台灣當前所需要「復活」的有豈止只有工業銀行,而李主委此時的啟動專業銀行業務,也真是讓金融科技逐步盛行時代下,猶能讓金融業發揮「挺產業」、「挺台灣」的必要作為,期望言及履及,開創新局。

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